保险防忽悠:要不要投保商业养老金保险 保险 养老金 理财_新浪财

2018-10-02 20:31

  导语:商业养老金保险真的划算吗?可能并不像你想象的那样。她理财网财蜜赵小姐的妈妈购买了一份商业养老金保险,但她通过数据计算得出并不划算,并建议妈妈去退保的亲身经历,建议大家一定要慎选。你怎么看呢?

  赵妈妈今年52岁,2006年曾经购买了一份中国人寿的《国寿美满人生年金保险(分红型)》每年缴纳1万元,连续三年,共缴纳了3万元保费。通过这份保险赵妈咪可以得到下列保障:

  43-75岁每年得到年金349.5,按350计算。

  75岁(也就是23年后)可以得到满期给付金34950元。

  如果身故可以得到满期给付金的1.1倍,也就是38445元。

  3万块钱每年给我350块的年金,我要真是醉了,港彩圣旨二肖。顺便说一句,存活期一年0.35%还有100快的利息呢。更何况,我随便存个各种宝,一年怎么也得1000快的利息吧,港彩神算彩图

  我和赵妈妈商量把这份养老险给退了,为了把这件事情给赵妈妈讲清楚,给他仔细的算了一下。这里我尽可能把算法写的简单清楚,如果你也遇到纠结要不要吧现有手上的各种投资功能的保险退掉,可以参考:

  如果现在选择退掉这份保险,我将一次性得到22778.8元现金,任我投资,与此同时,我将丧失掉每年领取350元年金的权利,和23年后领取34950元。

  所以我的现金流其实是:

  第1年:得到22778.8退保金,但失去了350元的年金,所以净现金流入22778.8-350=22428.8

  第2年:不能领取350元,即损失350元,即-350;

  第3年至第22年于第二年相同,都是-350;

  第23年损失满期给付金34950元,即-34950.

  在excel中一次将23的数字依次输入,并计算内部收益率,也就是IRR=3.28%

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  IRR=3.28%是什么含义?

  IRR即内部收益率:内部回报率(Internal rate of return),又称内部收益率,是指项目投资实际可望达到的收益率。实质上,它是能使项目的净现值等于零时的折现率。

  说白了,就是说得到这个IRR,收入支出持平。在赵妈妈的该不该退保这件事情上,可以解释为赵妈妈现在退保得到的22778.8元,以每年3.28%的投资收益,就可以自己实现每年给自己发350元,75岁一次性给34950元的目标,与原来的保险持平。

  另外,原保险提供了一份8000元保额的定期寿险,实在没有找到特别一致的产品,找了相对差不多的产品,对比了一下保费,以赵妈妈现在52的年龄,购买一个到70岁的定期寿险,趸交保费也只需要900元左右。另外我想说,8000元保额的定期寿险有个卵用。再说了,赵小姐妈妈五十多了,我和弟弟都工作了,也没有老人需要赡养,我家爸爸挣钱,妈妈需要寿险有个卵用?

  上面这一堆解释下来,赵妈妈只是知道了自己应该去把这份保险给退了,拿回22778.8的现金价值,但是妈妈要求还挺高的,赵妈妈还想知道,自己拿这笔钱理财等待75岁的时候能变成多少钱(赵妈妈一直在银行买保本理财或者国债)

  现在有22778.8元,每年想得到350元,按照现在买理财4.5%的年华收益,23年后能变成:49063元。

  把上面计算过程解释给妈妈听:你现在要是退保拿出来22778.8,去银行买理财,每年也拿出来350零花,75时候能变成49063;你要是放在那不管,75岁时候会变成34950。里外里差了15000块钱。

  至此赵妈妈已经95%的决定了退保,但是他还是有些犹豫,说怎么放了10年还少了4000多啊,不甘心啊。

  我对妈妈说,之前我们犯错误了,我们就是要为此付出代价,4000多就是代价。

  我们现在退保了,就是纠正了这个错误,别在错误的道路上继续走下去了,减少更多的损失,也就是上文所计算的1.5万。

  至此,赵妈妈表示完全理解了,并同意退保。

  2006年赵小姐妈妈一共买了两份六万,当时在北京郊区可以做一个两居室的首付了,9年后的今天,在北京郊区装修个两居室都不够!我在想,可能真的等到23年后,可能买个马桶都不够了呢?所以各位看官请慎重购买商业养老金保险。


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